• خرید vpn
  • ما هنـوز به فـردایی روشـن امید داریم

    صفحه اصلی » اخبار , اقتصادی » چرا مردم از سیستم شتاب راضی نیستند
    کد خبر : 904864

    چرا مردم از سیستم شتاب راضی نیستند

    چرا مردم از سیستم شتاب راضی نیستندReviewed by Farnaz on Nov 15Rating: به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک در قسمت نحست میزگرد مباحث مربوط به ساختار شتاب مورد بررسی قرار گرفت . در بخش دوم و پایانی کارشناسان حاضر این سوال را بررسی می کنند که چرا مردم از شتاب ناراضی هستند.همچنین بحث کارمزد شتاب…

    چرا مردم از سیستم شتاب راضی نیستندReviewed by Farnaz on Nov 15Rating:

    به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک در قسمت نحست میزگرد مباحث مربوط به ساختار شتاب مورد بررسی قرار گرفت . در بخش دوم و پایانی کارشناسان حاضر این سوال را بررسی می کنند که چرا مردم از شتاب ناراضی هستند.همچنین بحث کارمزد شتاب از مسائل دیگر مطروحه در میزگرد است. ژان صیاد، مدیرعامل سابق سداد و از کسانی که در پایایه گذاری شتاب نقش موثر داشته است، محسن قادری، معاون شبکه شرکت خدمات انفورماتیک و از افرادی که از سال 75 تا کنون به صورت مستقیم یا غیر مستقیم با سوئیچ شتاب درارتباط بوده و مسئولیت داشته است همچنین نسترن اسماعیلی مدیر خدمات نوین کارت شرکت خدمات که در بهبود و مدیریت شتاب طی 10 سال اخیر  نقش موثر داشته است. علیرضا محمودیان،رئیس سابق اداره کارت بانک صادارت که به تازگی به عضویت هیات مدیره شرکت ملی انفورماتیک درآمده است  چهار کارشناسی هستند  که در پنجمین میزگرد ماهانه پایگاه خبری بانکداری الکترونیک به رصد  گذشته ،حال و آینده شتاب پرداختند. بخش دوم و پایانی  این میزگرد از پی می آید.

    ******************************************

    بانکداری الکترونیک : چرا مردم در گذشته از شتاب راضی نبودند؟

    صیاد: عدم تکامل ساختار سیستم ها ، قواعد،مقررات و ضوابط،اختلاف و مغایرت  حساب ها، سیستم های میانی برای تسویه حساب ، پایین بودن قدرت پردازش تراکنش ها نزد شتاب و بانک ها و.. از دلایل این نارضایتی نسبی بود که می توان گفت این دوره تکاملی طی شده و همه این ها منجر به رسیدن به مرحله ای شده است که اکنون جزو بهترین سامانه هاست.

    محمودیان: آقای صیاد من صحبت شما را در مورد مغایرت هایی که مشتریان علاقه به آن نداشتند و فرهنگ استفاده از شتاب ادامه می دهم. هر سیستمی مشکل دارد و هیچ سیستمی 100 درصد بی نقص کار نمی کند . مباحث فرهنگی استفاده از کارت را هم باید در نظر گرفت، چنانچه در خارج از کشور مغایرتی در خصوص استفاده از کارت به وجود بیاید؛ ظرف مدت 48 روز مشکل برطرف می شود اما اگر برای یک بازنشسته برای گرفتن 40 هزارتومان پول از حقوقش مغایرتی به وجود آید، او نمی تواند هفته دیگر برای برطرف شدن مغایرت یا مشکل شتاب مراجعه کند چون به پول خود احتیاج دارد و شاید این مبلغ 40 درصد از حقوقش را تشکیل دهد و همین موضوع بیش از هر چیزی نارضایتی را برجسته می کند. در نهایت شرایط به گونه ای پیش رفت که کمتر از 24 ساعت مغایرت حساب برطرف می شد.

    بانکداری الکترونیک: آیا مطالعه ای صورت گرفته است که مشخص کند دلایل نارضایتی از شبکه شتاب به چند بخش تقسیم می شود؟

    اسماعیلی: یکی از دلایل اصلی نارضایتی ، کم شدن از حساب مشتری و سرویس نگرفتن وی بوده است،چون مشتری نمی داند به کجا مراجعه کند و چه مقدار زمان می برد تا پول به حسابش برگردد. برای برطرف کردن این مشکلات، سامانه ای تحت عنوان “سروش” برای واریز وجوه رفع مغایرتی به وجود آمد. با شکل گیری این سامانه و ایجاد روابط بین بانک ها ، رفع مغایرت در حداقل زمان ممکن انجام می شود.

    محمودیان: اگر سرویس کارت را بر روی دستگاه های کارتخوان دارای دو بخش بدانیم، یکی شامل فرآیند پرداخت پول است که لازمه این مسأله نرم افزارcms و شبکه سخت افزاری است که پول داخل آن باشد.دوم اینکه به غیر از این ها باید فرآیندهای تکمیلی داشته باشیم که در آن زمان نداشیم و یکی از آن ها رسیدگی به مغایرت حساب ها بود. به عبارتی سامانه ها و رویه های لازم توسعه پیدا نکرده بود ومشتریان سرگردان بودند. متأسفانه زمان بسیاری طول کشید تا به دنبال رویه های تکمیلی برویم و هنوز هم در این زمینه خلأ داریم. مثلامشتری می توانستاز خودپرداز روزانه 200 هزار تومان برداشت کند و اگر به هر دلیلی دستگاه خودپرداز نمی توانست پول را بدهد کسر می شد و سند برگشت به حساب هم خودبه خود صادر نمی شد، بانک ها هیچ نوع پشتیبانی برای این کارت ها ندارند. بنابراین این رویه ها و تبعات روانی آن نارضایتی مشتری را به دنبال داشت .

    اسماعیلی: یکی از تفاوت های اساسی سیستم شتاب ما با خارج از کشور خدمات و امداد مشتریان است و ما به این قسمت در بخش های خود بهای کامل نمی دهیم.

    محمودیان: ما همیشه در سیستم بانکی برتری تقاضا را نسبت به عرضه داشته ایم که عرضه کننده پادشاه و متقاضی مانند رعیت بود اما با حضور بانک های خصوصی رفتار شبکه بانکی تغییر کرد. در حال حاضر بانک های قدیمی و بزرگ سهم بازار را به شدت از دست داده اند و رقبای جدید جایگزین آن شده اند و این اتفاق تکمیل کننده پرداخت الکترونیک و رضایتمندی مشریان است.

    بانکداری الکترونیک: هنوز این سوال وجود دارد که چرا در کشورمان مانند بسیاری از کشورهای دیگر اول pos راه نیفتاد؟

    صیاد: همانطوری که قبلا گفتم شروع خوبی با دستگاهای خودپرداز داشتیم .توسعه استفاده  از pos ها مستلزم داشتن  مدل بیزنسی است که باید ذیربط ها و ذی نفعان را به خوبی تعریف کرد و قوانین مربوط به آن را بنحوی نگاشت که اجرای آن الزامی باشد. اکنون تعدد دستگاها تعدد شرکت های PSP ، گم شدن دستگاهها ، تقسیم درآمدها بین بازیگران این صنعت و ……معضلی است که باید با ارایه راه حل و استفاده از تجربیات کشورهای دیگر حل و فصل گردد. واقعیت این است که بازار مالی ما بر اساس پول نقد است.اگر بتوان فروشنده را ملزم به قراردادن pos در فروشگاه کرد و وی را ملزم به فروش کالاها به صورت کارتی بکنیم میتوانیم از فضای تبادل پول فیزیکی به فضای تبادل الکترونیکی پول تغییر وضعیت بدهیم. اگر مدل خوبی تعریف شود و الزامی برای آن به وجود آید امکان ایجاد این فضا وجود دارد و به تدریج فرهنگسازی ان هم انجام می شود.

    قادری: تا جایی که من به یاد می آورم تعداد POS ها با ATM برابر بود اما میزان تراکنش های  POS کمتر از ATMبود و هنوز اعتماد لازم وجود نداشت و به گذر زمان احتیاج داشت.

    محمودیان: متأسفانه فرهنگ ایرانیان در مورد استفاده از پول شفاف نیست و علاوه بر ان اقتصاد زیرزمینی داریم و بسیاری از افراد دوست ندارند میزان دارایی آن ها دانسته شود؛ لذا اغلب مغازه دارها دوست ندارند گردش عملیات آن ها شفاف باشد.

    در اسناد cpss کمیته بال، 15 کشور از لحاظ نظام پرداخت الکترونیک انتخاب شدند. در سنگاپور برای سیستم های پرداخت تعریفی وجود داشت که به این شرح است:« یک سیستم پرداخت الکترونیک سیستمی فنی،اقتصادی، فرهنگی و اجتماعی است.»

    در واقع تمام این عوامل به یکدیگر وابسته است و مهمترین آن بحث فرهنگی و اعتمادسازی است.

    بانکداری الکترونیک: تعداد تراکنش های شتابی که از سوئیچ می گذرد چقدر بوده است؟

    اسماعیلی: از ابتدای سال 91 تا شهریور 1.4 دهم میلیارد تراکنش موفق صورت گرفته است و اگر این میزان بر 5 تقسیم شود ماهانه 300 میلیون تراکنش موفقیت آمیز بوده است.

    بانکداری الکترونیک: تراکنش ناموفق چقدر بوده است؟

    اسماعیلی: در حال حاضر زیر 2 درصد است و آمار ناموفق در کل شبکه بانکی کاهش یافته است. میانگین تراکنش موفق در کل شبکه بانکی 98 درصد است.

    بانکداری الکترونیک: علت ناموفق بودن این 2 درصد چه بوده است؟

    اسماعیلی: زمان هایی که پیک ترافیک سوئیچ بانک ها بوده است تراکنش ناموفق اتفاق افتاده است.

    بانکداری الکترونیک: چه مقدار از این 2 درصد تراکنش ناموفق برای سوئیچ شتاب است؟

    اسماعیلی: زیر 5/0 درصد. ما در شتاب می توانیم 99.5 درصد تراکنش موفق را تضمین کنیم.

    بانکداری الکترونیک: این نیم درصد در شتاب برای چیست؟

    اسماعیلی: از ابتدای تولد شتاب تا به امروز فقط یکبار به مدت 45 دقیقه قطعی داشتیم که به بانک مرکزی اعلام کردیم.

    بانکداری الکترونیک: آیا قصد کمتر کردن این نیم درصد را دارید؟

    اسماعیلی: ما به دنبال کمتر کردن این مقدار نیز هستیم که میزان تراکنش موفق به 99.9 درصد برسد.

    قادری: البته برای کمتر کردن این میزان نیاز به تلاش چند برابری داریم. در این سطح از سرویس، برای 1 دهم درصد بهبود باید تلاش بسیار زیادی همراه با هزینه های گزافی باید صورت بگیرد.

    صیاد: چون مجموعه ای از سیستم ها با یکدیگر کار می کنندو شتاب به تنهایی عامل نیست و سیستم های دیگر می توانند عاملی برای سنگینی این سیستم میانی بدون مشخص شدن هم بشوند . لذا در هر بررسی باید کار کارشناسی انجام پذیرد که معلوم شود کندی در کدام یک از سیستم  های حاضر در مجموعه است.

    قادری: اگر شتاب و اعضای تشکیل دهنده آن مانند اعضای بدن انسان باشند، هر مشکلی در سیستم می تواند باالقوه باعث ایجاد مشکل برای سیستم های دیگر گردد.

    اسماعیلی: ما تا جایی عملکرد شتاب را مشاهده می کنیم که تراکنش به شتاب منتقل شده و انجام شده باشد . اما اینکه سوئیچ بانک ها جوابگو  بوده است یا تراکنش به انتها نرسیده را نمی توان در شتاب مشاهده کرد و مستلزم ارسال تراکنش اصلاحیه از سوی سوئیچ بانک یا اتمام موفقیت‌آمیز آن است.

    قادری: یک مسأله دیگر که باعث نارضایتی می شود این است که سیستم برخی بانک ها ضعیف بوده و به همین دلیل در زمان های اوج ترافیک مانند ابتدای ماه ها و یا زمان پرداخت یارانه ها اجازه انجام تراکنش های شتابی را روی  سیستم های خود نمی دهند.

    صیاد: وقتی تراکنش وارد سویچ یک بانک بشود و بین 0 تا 45 ثانیه برای انجام عملیات در نظر گرفته باشند و تراکنش ظرف 45 ثانیه انجام شود، طبیعتا ترافیک ایجاد می کند.
    محمودیان: به هر حال شتاب یک شبکه inter bank و card base است. در این شبکه ها در تمام دنیا قواعد و دستورالعمل هایی وجود دارد که به قوام شبکه ها کمک می کند.

    به اعتقاد من لازم  است بیشتر راجع به رویه ها صحبت کنیم ، به عنوان مثال اگر شتاب در مقطعی از زمان کار خود را شروع و در حال حاضر به این میزان تراکنش انبوه رسیده است، انتظار داشتیم کاهش قیمت را مشاهده کنیم.

    من در بانک کار می کردم و فکر می کردیم که هزینه های توسعه این کار بر عهده اعضایی است که از سیستم شتاب استفاده می کنند. در حقیقت توزیع ناعادلانه هزینه ها جای بحث دارد و این اتفاق در شتاب نیفتاد و درآمد افزایش نیافت و ثابت ماند.

    البته بقیه عناصر درآمد و هزینه ها هم به خوبی تنظیم نشدند. مثلا بانک دارنده و یا صادرکننده کارت تا مدتی در صورت debit یا credit بودن باید هزینه خدمات را می پرداخت. به عبارتی هزینه inter change fee)) از بانک صادرکننده به بانک پذیرنده بود.

    در یک قسمتی درآمدهای شتاب به توپولوژی آن بر می گشت که ما نوع آن را انتخاب کردیم که بسیار خوب و جامع بود ولی در قسمت هایی می توانستیم تراکنش ها را دو به دو در سوئیچ های بانک ها برای کاهش هزینه ها هندل کنیم و در واقع یک الزام اقتدارگرایانه مانع کاهش هزینه بانک ها می شد. مثلا اگر من اجازه اتصال سوئیچ بانک ملی به صادرات را داشتم و در این حجم تراکنش ها لازم به عبور از شتاب نبود اما بهتر بود که این قدرت را داشته باشم که سوئیچ خود را به طور مستقیم وصل کنم. این ها از نظر فنی امکان پذیر بود و هزینه بانک ها را کم می کرد و درآمد شتاب را کم می کرد.

    به نظرم مدلی که اجرا شد و هنوز هم در حال اجراست؛ بار هزینه آن بر دوش برخی بانک ها افتاد و شاید بتوانم بگویم که در این میان شتاب برنده همیشگی است.

    جمع بندی من این است که شتاب می توانست با نظام نرخ گذاری بهتری که بار هزینه کمتری را بر دوش بانک ها قرار می دهد، راه اندازی شود.

    قادری:من از ابتدا در مباحث پایه گذاری و هزینه ای شتاب بودم و هدف این بود اولا هزینه انجام تراکنش هایPOS کم باشدو دوما اینکه شبکه شتاب بانک ها را ترغیب به قرار دادن POSبه دلیل ارزان تر بودن آن کند و تفاوت قیمت به این دلیل است.

    اگر اجازه اتصال بانک ها را به صورت دو به دو می دادند، وضعیت فرهنگی استفاده ما به این صورت گسترش نیافته بود. در اکثر کشورها تنها یک سوئیچ ملی دارند و اگر در قسمتی به غیر از سوئیچ ملی به یکدیگر وصل می شوند، باز هم سوئیچ ملی به عنوان سوییچ مرکزی در این میان وجود دارد.

    محمودیان : آقای قادری باید بگویم اصلا روح نظام enter change fee)) اینگونه است که اگر خوت به تنهایی کار کنی برایت گران تر تمام می شود و نفعت این است که وارد جمع شوید اما ما به این نکته در این سیستم رسیدیم که اگر بیرون بیاییم منفعت بیشتری خواهیم داشت واین به معنای ان است که  مدل اشکال دارد.

    قادری : ما درایران پیشرفت را می خواهیم اما رایگان و به فکری که پشت این قضیه است توجه نمی کنیم ما اگر بخواهیم فرضا یک وانت اساس جابجا کنیم یا یک کامیون مسلما هزینه آن متفاوت خواهد بود شما به من پاسخ دهید که چرا مستر وویزا کارت با هزینه هایی که دارد و حجم کاری که دارد درصد تراکنش را می گیرد تا جایی که یادم است چیزی بین یک ونیم الی 5درصد هزینه می گیرد.

    بانکداری الکترونیک : البته آنها بخش خصوصی هستند ؟

    قادری: یک کار بین المللی است وصحبت از استانداردهاست نمی توان گفت این را می خواهم یا نه سیستم نیاز به سرمایه گذاری دارد .

    بانکداری الکترونیک: البته منظور این است که مقایسه نباید کرد و 1013 عدد بالایی نیست.

    قادری : نه تنها عدد منطقی است که چه بسا کمتر از این است.

    اسماعیلی : البته اقای محمودیان درست می گویند که شاید بانکی طی بررسی بگوید هزینه برای من بالاست اما دو دلیل دارد اولا همه ان به خود شتاب داده نمی شود بلکه بخشی از ان به بانک پذیرنده داده می شود که سهم عمده ان هم است( از کل هزینه محاسبه شده) بحث دیگر اینکه در شبکه بانکی ما هزینه را خود بانک می پردازد و در خیلی جاها خود کسی که سرویس می دهد می پردازد شاید شما اینجاست که دارید متضرر می شوید اما این هم جای بحث دارد که شاید بانک دارد منافعی را جذب می کند که نمی شود ان را محاسبه کرد نکته دیگر اینکه دلیل اینکه از دارندگان کارت کارمزد دریافت نشد بحث فرهنگ سازی وتشویق بود .

    محمودیان : البته این مباحث شاید مقداری قدیمی است وباید گفت در ان زمان مدل این بود که اگر 10 بانک عضو شتابند هر کدام 100 تراکنش را سرویس بگیرند وبدهند در قسمتی که خانم اسماعیلی عنوان کردند که سهمی که مربوط به بانک پذیرنده بود وما می دادیم سهم بیشتری بود مثالی می زنم که در انجا سرویسی که می دهم ومی گیرم مساوی است در اینجا درامد با هزینه های برابر بود منتها اگر همه بانک ها دراین حالت تعادلی می ایستادند باز 25 درصد از هزینه هایشان به شتاب میرسید وما در واقع معتقد بودیم که این 25درصد نمی ارزید وباید کمتر می شد .

    قادری: پس چرا ویزا ومستر کارت اینقدر هزینه هایشان بالاست ؟

    محمودیان: سرویسی که دارندگان ویزا و مستر می گیرند بسیار متفاوت است .

    قادری: چه سرویسی است که شتاب نمی دهد وانها می دهند ؟

    محمودیان: شما در بحث processing  می گویید یا خود دارنده کارت از بانک؟

    صیاد: اجاره دهید من یک نکته را عنوان کنم که ذر اینکه همه بازیگران در این سامانه نقش دارند هک شکی نیست . شاید اقای محمودیان منظورشان این است که باید همیشه یک بازنگری در این مجموعه باشد .

    ضمن اینکه من شخصا معتقدم سیستم بانکی به کسی پول نمی دهد الان که این پول جمع شده فرصت خوبی برای کلید زدن پروژه های وسیع تر الکترونیکی است. این ها فرصت هایی که بانک مرکزی  شبکه بانکی می تواند استفاده کند

    محمودیان: گفته شما صحیح است اما باید دید که اینها چه کسانی هستند ایا بانک مرکزی و دولت است که باید در بودجه هایش اینها را در نظر بگیرد وبپردازد اما بانک مرکزی ودولت بی پول نیستند . ما دریک فضای دولتی قرار داشتیم شاید بانک ملی وصادرات بیشترین محل درامد شتاب بود ولی این بازی عوض شده بانک صادرات خصوصی شده وباید هزینه هایش را کنترل کنند.

    قادری: پس وارد شتاب نشوید ؟

    محمودیان: البته این هم یک راه حل است اما حرف من مدل است .

    قادری:در مقایسه با نمونه های مختلف جهانی هزینه شتاب از بسیاری از اینها کمتر است.

    محمودیان :البته من دارم در مورد مدل شتاب صحبت می کنم.

    قادری: پس چرا وقتی پای استانداردها به میان می اید ما باید همسو با انها باشیم اما در این موارد فرق می کنیم

    محمودیان : ایا شما نظام enter change fee))را قبول دارید؟ ایا به این معنی نیست که همه بازیگران به قول اقای صیاد باید از بازی لذت ببرند.

    قادری: این بحث دیگری است شما باید هزینه سرویسی را که می گیرید محاسبه کنید مردم به هر حال انتظار سرویس دارند.

    محمودیان: زمانی سطح پوشش دیبایس های بانک ها در سطح کشور کم بود اما الان بانکی که 400 هزار pos دارد ایا باید نگران این باشد که اگر عضو شتاب نباشد دارندگانش کارتش باز می مانند.

    اسماعیلی: اگر ارتباط را قطع کنید اصلا اسم بانک صادرات از یک جاهایی حذف می شود.

    محمودیان : enter change fee)) یک بخشی از آن شتاب است یک بخشی بانک پذیرنده  یک بخشی صادرکننده است چون شتاب متولی طراحی enter change fee)) هم شد نگذاشت این بخش به درستی در کشور صورت بگیرد.

    دوره های نوروزی عصر شبکه

    مطالب مرتبط

    ویژه های ایران ویج

    دیدگاهها (۱)



    ;کانال تلگرام ایران ویج اصلاحات نیوز آموزشگاه مهندسی عصر شبکه

    آخرین اخبار و مطالب

    پربحث ترین های هفته

    Sorry. No data so far.